主题：IT白领不善理财气跑妻子 年入20万如何换大房

聂军在自己32岁生日的前一天领了结婚证，本以为会像童话故事里的结局那样，两个人从此幸福地生活在一起。可蜜月还没度完，两人就为之后的生活和理财规划发生了争执，太太一气之下跑回了娘家……

“马龙·白兰度”的潇洒单身生活

聂军是一家互联网公司的项目经理，年薪20万(税后，每年有望增长5%)。结婚前，聂军的生活就像《教父》里的马龙·白兰度一样，整日呼朋唤友，花 了大量的钱在朋友和社交上，平均每个月只有3000元左右用于个人生活开支，却花5000元用于和朋友的聚会、游玩等。每年聂军会有约10万元的结余，他 把这些钱全部用于股票和贵金属投资，“投资股票和贵金属，虽然风险大点，但是遇到好的机会，收益也很可观”，最终这笔投资只给聂军带来了不到10%的收益。

结婚前，聂军把这些投资全部变现，获得了40万元收益，用作首付，购置了一套60平方米的一居室，单价约2万元每平方米。未来20年，每个月需要还贷6800元。

太太比聂军小8岁，在一家外企做行政，每年收入是6万元。她平时从不乱花钱，但每年都会给自己买一个1万元左右的奢侈品。

两人商定，婚后家庭月生活开支不能超过7000元；聂军要减掉大部分社交活动，将费用控制在每年1万元以内。

这样算下来，每年家里还有一部分结余，看着还不错，但考虑到将来有孩子，再换个大房子，这点钱就显得有些捉襟见肘了。

太太的理财观偏保守，认为目前的状况下，要尽可能多地存钱，为之后的怀孕生子做准备。聂军则认为：“光储蓄能存下多少钱啊？关键还得是开源，不如把结婚收到的5万元礼金拿出来炒贵金属，成功的话，保守估计一年也有50%的收益。”

为此两人争吵不断，互不相让。

孩子、房子，一个都不能少

1. 太太认为聂军的理财身份还没有从单身转变到已婚，身份变了，思维也应不同，因此不同意聂军的高风险投入。聂军则认为，两个人应该趁着年轻做一些风险性高的投资，还有机会赚取高收益。面对两个人不同的理财偏好，应该怎么处理？

2. 面对未来几十年的婚姻生活，从长远考虑，两个人最应该着手准备做哪些事？现在需要买保险吗？两个人分别该买什么保险？

3. 聂军和太太目前达成的一个共同目标是，5年内把现在的60平方米一居室换成100平方米的三居室(假设未来5年房价不变)，以备将来孩子和亲友来住。以他们目前的收入状况，是否能达到这个目的？现在开始应该做哪些准备？

聂先生一家属于中等储蓄率家庭。由于刚购房、结婚，家庭没有多少资金可配置理财投资，财务自由度、平均投资报酬率都为0。净储蓄率和自由储蓄率在合理范围，净值成长率偏高为22%，有较好的成长条件，可投资资产存在空间。成立家庭后责任增大，但其保险负担率为0，承担风险能力较小，需增加家庭保险保障投入，应约为年收入10%。

5年内换房——限购令取消才能实现

聂军与太太准备5年内换购100平方米的房子，按现在的房价每平方米2万元计算，总价200万元。换房之前，可以出售目前所住的房屋，出售房产所得约120万元，去掉5年后仍然欠银行的贷款，可得约42万元现金。按照目前的状况分析，5年后，聂军全家会有33万元左右的公积金。届时可用的换房资金为76万元。

按照现阶段国家购房政策“换房按二套房界定”，首付需6成，即120万元，利率上浮1.1，贷款期限20年，每月需还月供6264元，则首付缺口为438832元。

假如以初始资金5万元现金和自由储蓄3.63万元左右的储蓄所得进行投资，想要实现计划中的换房需求，还需通过此部分投资赚取438832元。通过计算所得，聂军要在5年内实现换房计划，在现行的国家二套房限购政策下，投资利率必须达到19.27%以上才可以实现。

方案一：如果国家限购令在5年内取消，每月可用还贷金额经过计算后得13485元，在当前投资利率实现8%收益的可能性较大的情况下，每月还款7321元

方案二：国家限购令仍未取消，必须增加其他收入来源或考虑推迟时间换房。

聂军夫妇都有稳定的收入，享受基本的社会保障。但是新成立的家庭没有配置商业保险，面对未来几十年的婚姻生活，其存在的不可预测的风险将有可能随时破坏他们的幸福生活。未雨绸缪，也是承担家庭责任的一种体现，必须配置足够的保险保障，特别是寿险。

家庭的保险需求为：家庭的负债+应急现金+未来生活费现值-现有可变现资产。经计算，聂军的年保险需求约为12815元，太太的年保险需求约为1568701万元。

聂军现家庭可投资资产仅为现金5万元，由于尚有换房计划，并且资金缺口较大，5万元就必须作为其中的投资来源，因此有固定用途的资金不建议投资风险较大的产品。考虑到聂军家庭及职业特点、风险承受能力以及财务现状，建议采用以下的资产组合。

在这个组合中首先考虑因聂军有购房按揭，且暂不用公积金来还款。因此可将公积金累积的九成作为应急备用金。不动用那5万元现金。因聂军家庭有5年内换房需求，结合当前宏观经济、国家货币政策以及近期债市表现较好的情况下，在控制一定风险的基础上实现收益有可能达到换房要求的19.27%，该产品组合最高收益20.55%。