主题：精选房贷险有窍门

既然银行允许房贷者“自主安排保险事宜”，那么在购买房贷险时不妨做一番精挑细选。 


首先，要看清保险责任，一定要购买经2001年修改以后的、包含人身意外保障责任的“新保单”。 


其次，在缴费方式方面，有趸缴和年缴两种方式可选。趸缴型房贷险比较普遍，即申请贷款时一次性缴清保费； 


年缴型房贷险则是逐年缴费，根据当年的贷款余额确定保费，随着贷款余额逐年降低，保费也逐年下降。 


趸缴型房贷险在各大银行均可办理，年缴型房贷险尚属新生事物，目前仅能通过工行、农行、农商行和交行，在太平洋财产保险和太平保险两家公司投保。 


年缴房贷险总体上要优于趸缴型。首年付款的压力大大减轻。以申请30年贷款100万元为例，如选择趸缴，一次性保费支出达15450元；选择年缴，首年仅需支付千元以内。如果提前还贷或部分提前还贷，年缴可避免损失。如果是趸缴保费的房贷险，提前还贷要办理退保，手续复杂，还要扣除5％的违约金；如果部分提前还贷，则不能部分退保。 


理财专家认为，如果银行取消强制房贷险制度，房贷者购买保险亦增加了不少自由度，自己组合做避险方案也未尝不可。如果已经购买了高额的人身意外保险，自然不必重复购买房贷险，只需再为房屋购买家庭财产保险即可。 


不过，人身意外险+家财险的组合，虽然在功能上可以替代房贷险，但在费用方面大大增加。